家庭中的每個成員應該如何配置保險?

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樓主 2019-12-27 15:16:11
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出國旅行保險一款產品只要滿足我們的實際需求,就會購買。實際需求有點飄,抓不著的感覺,我們到底應該怎么判斷和選擇,小編根據險種把“實際需求”這個詞給大家具象化。

意外險+醫療險+重疾險+壽險是日常必備的保險,能夠涵蓋生活中的基本風險。

意外險:

孩子:

生性好動,自我保護意識和能力比較差,同時不完全具備辨別危險的能力,所以導致孩子在日常生活或者游戲活動中發生意外的概率比成人高很多。例如:溺水、中毒、動物咬傷、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等,都是當前意外傷害和死亡的重要因素,所以,家長為孩子投保意外險是非常必要的。

家長可以選擇針對性強的少兒意外傷害保險,最好將燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等常見意外保險責任涵蓋在內;保障內容最好包括意外醫療、意外傷害、意外門急診、疾病住院醫療、疾病門急診醫療、疾病/意外住院補貼等。

保監會規定,未滿18周歲的未成年人,在各家保險公司的身故保險金總額(不含航空意外)按以下規定給付:(1)不滿10周歲,總額不超過20萬元;(2)已滿10周歲但未滿18周歲,總額不超過50萬元。

小提醒:家長給孩子購買意外險是的保額不能太多,超過的部分在實際理賠中不會賠付,也就白花錢了!

成人:

意外險保費低廉,經濟實惠,是成人購買保險的首選。

首先,考慮保險費支出,建議意外險保險費支出占投保人總收入的5%-15%比較合適;

其次,關注保額選擇,建議意外險保額累計是年收入的5到10倍為宜;

投保時應結合當下職業所面臨的意外風險性來設置保額:

若是辦公室工作人士:工作環境穩定發生意外的概率較小,建議投保意外身故保額在30萬以上的人身意外險即可;

若是銷售人員:經常在外跑業務,所面臨的意外風險較大,建議在選擇人身意外險時要以意外保額較高且帶有公共交通工具的意外險為佳,意外身故的保額建議設置在50萬以上,飛機意外保額最好在100萬以上,否則將失去投保的意義。

最后,明確保障內容,建議購買意外險時,保障內容包含意外身故、意外醫療保障。

當然,搭配好意外醫療保險和住院津貼保險也很重要,可以彌補醫保的不足和誤工補貼。

老人:

老人隨著年齡的增大,身體機能在慢慢衰退,遭遇的意外風險逐漸增多,風險承受能力也在減弱。建議意外險的選擇:保額盡量高,一般建議設置在其年收入的10倍以上,帶有2萬左右的意外醫療保障,同時附加意外住院津貼,在住院期間按日給予一定補償,以便給老人更為全面的保障;同時老人腿腳行動開始遲緩,發生意外骨折的概率加大,這個時候要特別注意骨折保險,最好包含意外骨折住院津貼保險金和意外骨折療養津貼保險金。

醫療險:

孩子:

免疫系統尚未強固、抵抗力低,相比成年人,更容易收到病菌的感染;并且兒童的器官機能尚未發育健全、適應能力差,特別容易患一些小毛病,如感冒、咳嗽、肺炎、支氣管炎等,住院風險也較高。而少兒醫療保險,就是針對孩子患有保險保障內的一些疾病,而提供的住院、治療、手術等醫療費用的保障。

家長可以選擇少兒專屬保障計劃,包含疾病門急診、疾病住院醫療、疾病住院補貼等保障項目就ok!

成人:

生活節奏越來越快,壓力越來越大,加班成為成人工作的常態,所以不可避免的會引發各種疾病。成人購買醫療險,建議關注住院醫療、疾病門急診、每日住院津貼、疾病住院費用補償醫療、特殊門診醫療、疾病身故/全殘等保障項目。

目前,市面上出現了很多款百萬醫療險,有安聯保險臻愛醫療保險(2017)、安心百萬醫療(重疾版)、平安e生保醫療保險(2017版)、安心e家醫療保險等保險產品。

價格便宜,一般在幾百元就可以買到幾百萬的保額。小編有寫過關于幾百塊賠付百萬的醫療險,到底便宜了誰?大家可以看一下。小編雖建議大家購買百萬醫療險,但只作為重疾險的補充保險最為好。

老人:

隨著我國平均壽命的延長,消費者對于醫療險的需求也越來越大。根據老年人的特點,較適合住院醫療險,醫療險可單獨購買也可作為附加險購買,主要承保因意外或疾病住院而產生的費用報銷,一般定額給付住院每日津貼。老人醫療險都有投保年齡限制,年紀過大,保費也會非常高!特別要注意保費倒掛!

小提醒:在醫療險這塊,小編并沒有說具體保額和年限。原因在于醫療險一般都為1年期;在購買時,我們主要關注保障項目,是否全面;至于保額,醫療險的保額都不高,大家可以對比看看。

重疾險:

孩子:

重疾其實離孩子并不遙遠。據悉,在我國每年的兒童惡性腫瘤發病數為25000例,已經成為兒童的第二大死因!其中白血病占了兒童惡性腫瘤的35%,僅白血病,每年就有1萬個新發病例。作為家長,咱們能不憂心忡忡嗎?

給孩子購買建議如下:

時間上:要越早買越好;

保額設置:最好按照一旦發生重大疾病,大概會花費多少醫療費的實際費用去估定。

孩子重大疾病的醫療費用、療養費用、康復費用、營養費用等,50萬可能都是少的;現在很多少兒重疾險產品出現了限制購買保額,只能買到20萬、30萬或50萬。這種情況下,想要投保更高的保額,可以在多家保險公司投保,只要屬于正常投保,都是可以疊加賠付的;

保障疾病種類:最好包括常見高發疾病,有:白血病、尿毒癥、骨和關節軟骨惡性腫瘤、腦脊膜和腦惡性腫瘤等20種疾病左右,超過這個范圍,沒有太多必要;

輕癥選擇:如給孩子購買終身重疾險,保輕癥最好,原因:很多輕癥疾?。ㄔ话┑龋┒际堑匠赡曛蟛鸥甙l;如只給孩子買到成年或工作時,保不保沒差,相反還會加重經濟負擔;

繳費方式:無論是繳費10年、20年或30年,其實每一年算下來的保費費用相差無幾,和成人重疾險是不一樣的。建議按照產品來選擇繳費方式:如果是定期型產品,保障20年,那么可以選擇10年交,這樣會劃算一些,經濟負擔也會輕松一些;

重疾險類型:建議購買短期消費型重疾險,價格便宜、杠桿率比較高。

關于更多孩子購買保險的回答,小編專門有一篇詳細的文章,大家可以點擊查看:聽不聽由你!一次講清楚孩子的保險到底應該怎么買?

成人:

這個年齡段的人需要面臨來自家庭和事業上的雙重壓力,身體健康狀況不容忽視,因此投保健康險時,重點關注重大疾病保險產品。

剛步入社會的年輕人:經濟條件有限,選擇不帶輕癥責任的定期重疾險,保額30萬,疾病種類包含保監會規定的25種重大疾病,在40-60種之間,建議是消費型重疾險。

30歲以后的人群:選擇帶輕癥的長期重疾險或含身故責任的重大疾病保險,保額50萬,疾病種類包含保監會規定的25種重大疾病,在40-60種之間,建議是消費型重疾險。

45歲以后:想要購買重疾險,核保很難,可以根據需求和保險公司產品要求規定,嘗試在線下購買。

其實,不管購買什么類型的重疾險,經濟條件是決定性的因素。

經濟條件一般時:買保險就是買保額,選擇保障疾病上百種、賠付多次的保險產品是非常不明智的。

比如,同樣是50萬的保額,買到40-50種的保險需要6000多元,而上百種的疾病種類就需要上萬元之多,所以不建議購買疾病種類保障太多的保險產品。

賠付次數的選擇上,盡量選擇一次賠付,尤其是重疾賠付:第一次賠付的審核條件相對于二次賠付的條件更容易通過,只要保證第一次賠付有充足的保額,單次賠付的選擇絕對為優選。

經濟條件較好時:保障時間的選擇可以根據實際情況進行實時調整,終身重疾險的保費繳納壓力遠大于定期重疾險的繳費壓力,所以在這個時期補充終身重疾險比較好。

老人:

隨著老人年齡不斷增加,保費也增加,被保險公司拒保的可能性加大?,F在很多重疾險的投保年齡在55周歲,超過一定年齡就很難買到重疾險,即使能買到保費比保額高,出現保費倒掛現象,不劃算!但可以選購專屬老人的防癌險,價格低的同時,癌癥的出險率也是非常高的,只要沒有相關病例,核保很容易過,老人較容易投保。

壽險:

孩子:

關于壽險,小編一直都不建議為孩子購買,不多說。

成人:

在配置好意外險和重大疾病保險后,建議在為自己和家庭經濟支柱配置上一份壽險,定期到70歲保額50萬,終身保額30萬;一旦出現風險,還能為家庭、為孩子留下點保障,保障孩子的生活能夠正常進行。

老人:

老人就不要考慮了。

首先,一般壽險的投保年齡在50歲左右;再者,老人出險機率極高,所以在核保階段,保險公司一般會拒保;最后,即使可以,保費也是相當高的,出現保費倒掛的現象,買了也不合算。

小編·小結:在第二部分大篇幅的解說:大家應該怎么購買保險?其實也都在表達一個意思:根據自己的實際情況和經濟狀況購買。只有最適合自己的產品才是最好的,不管這個產品是否被瘋搶。大家還有任何問題都可以在線詢問小編哦!

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